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保险市场不是菜市场 你适合投保分红险吗?

2014-09-28 16:27 来源:上海金融报 作者:

  近两年,分红险颇受热捧,不少消费者将之列为投保的首要标的。不过,保险市场不是菜市场,分红险也不是萝卜、白菜或打折品,时下热销的分红险究竟有什么特点,更适合哪些人购买,其实都很有讲究。

  保障为主兼抗通胀分红险的主要特点在于,投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外,还可参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配,并可将分红累计生息。

  在保证固定保额满期返还的基础上,分红险集中庞大的保险资金,由专业机构进行投资,对保险公司来说,能很好的体现专家理财带来的规模效应。通过独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合及投资信息灵通,分红险可以最大限度地确保投保人的利益。

  分红险具备较高的保险保障,首先,与投连险、万能险等产品相比,分红险的保障性体现在两个方面:死亡或重疾风险保障和长期生活收入规划保障(如退休收入保障)。其次,分红险具有安全性,投保人购买分红险后,即获得了一份固定有保底的保单收益。此外,分红险具有较稳定的收益性,可帮助投保人实现保值增值,有效抵御通胀对家庭资产的不利影响。

  适合收入稳定人群分红险虽然较为稳健,却非人人适合。有两类群体在购买分红险时尤需慎重:一是短期内需要大笔开支者;二是收入不稳定的家庭。这两类群体需要综合考虑收入情况、风险偏好等,不应对短期收益看得过重。

  总体来说,分红险较适合有稳定收入,且不急于用此部分资金的人群,可借此为资产保值或给孩子储备未来的生活资金。同时,分红险也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭。比如,由于身体的因素,残疾智障儿很难买到其他保障型险种,若通过一些年年定额返还年金的分红型险种,其家庭就能满足一部分的现金需求。

  投保注意事项针对考虑购买分红险的投保人,保险专家给出如下建议:按需投保分红险涵盖范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求选择相应的产品。而且,可以附加各种健康险、意外险或定期寿险,以更好地满足医疗保障需求。

  不对投资收益期望过高很多消费者投保分红险时,都错误地抱有比银行存款收益高得多的预期,往往一听说有很高的回报,就匆匆投保,却对免责、退保条款等一概忽略。这既是不理性的投保行为,更是一种危险的投保行为。

  以往收益仅作参考分红险的收益随投资收益波动具有不确定性,今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多进行了解,包括该公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

  坚持长期投资不宜将分红险产品与存款、国债进行简单、片面地比较。分红险必须长期投资才能有较好的收益,因此投保人必须具有持续的交费能力,如果中途退保可能面临较大损失。

  进行合理的投资组合不要将所有资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求来选择具体产品,而不能照抄照搬别人的投保选择。另外,投保比例占整个家庭收支结余的10%至30%为宜。

编辑:梁丽玲


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